یکی از مواردی که احتمالا به هنگام درخواست کارت اعتباری، وام یا هر نوع تسهیلات دیگری با آن برخورد داشته‌ایم، امتیاز اعتباری یا Credit Score است. شاید امتیاز اعتباری (Credit Score) ماجرای چنان پیچیده‌ای نداشته باشد اما برای افرادی که تازه به آمریکا مهاجرت کرده‌اند چالش‌هایی ایجاد می‌کند که می‌توانند مسیر زندگی اقتصادی آنها را به طور کل تغییر دهد. در این مقاله همراه شما هستیم تا به سراغ امتیاز اعتباری و 5 راه افزایش آن برویم.
امتیاز اعتباری یا Credit Score چیست؟
امتیاز اعتباری یا همان کردیت اسکور (Credit Score) یکی از مهم‌ترین معیارهای بررسی سلامت مالی شما است. این امتیاز عددی بین 300 تا 850 است و مشخص می‌کنند متقاضی کارت اعتباری تا چه اندازه قابل اعتماد است.
هر چه میزان این امتیاز بیشتر باشد، ارائه کنندگان یا همان قرض دهندگان دید بهتری نسبت به متقاضی کارت اعتباری پیدا می‌کنند. علاوه بر این، هر چقدر امتیاز اعتباری (Credit Score) بالاتری داشته باشید، امکان اینکه کارت اعتباری با نرخ بهره بسیار پایین به شما تعلق بگیرد، بسیار بیشتر میشود.
امتیاز اعتباری (Credit Score) چه‌طور محاسبه میشود؟
نحوه محاسبه امتیاز اعتباری (Credit Score)، از مسائلی است که باید قبل از دریافت کردیت کارت به خوبی با آن آشنا باشیم. در ایالات متحده آمریکا چندین شرکت مختلف وجود دارند که با ذخیره داده‌ها و بایگانی کردن تاریخچه حساب مشتری، امتیاز اعتباری وی را در اختیار ارائه دهندگان کارتهای اعتباری قرار می‌دهند.
یکی از معروفترین این شرکت‌ها، Fair Isaak است. بیش از نود درصد موسسات مالی در آمریکا برای ارائه کارت اعتباری به مشتریان خود از امتیاز اعتباری محاسبه شده توسط این شرکت، که به امتیاز اعتباری FICO معروف است، استفاده می‌کنند که در ادامه آن را معرفی خواهیم کرد. البته قبل از اینکه به سراغ تعریف امتیاز اعتباری فیکو برویم، به سراغ روش‌های بالا بردن امتیاز اعتباری (Credit Score) می‌رویم تا خیلی سریع‌تر به جواب برسیم!
چطور امتیاز اعتباری یا Credit Score خود را بالا ببریم؟
صورتحساب‌های خود را به موقع پرداخت کنید.
پرداخت به موقع صورتحساب یعنی ایجاد یک سابقه اعتباری مناسب و یک سابقه اعتباری مناسب یعنی شما 35 درصد راه برای دریافت یک امتیاز اعتباری مناسب طی کرده‌اید. به همین دلیل بهتر است قبل از درخواست برای کارت اعتباری، بدهی‌های اعتباری پیشین خود را به طور کامل تسویه کنید و اقساط عقب مانده خود را به طور تمام و کمال بپردازید. عدم پرداخت همین وام‌های و اقساط کوچک، تاثیر بسیار زیادی بر روی امتیاز اعتباری شما دارد و باعث میشود تا سابقه اعتباری شما خراب شود.
نرخ استفاده از اعتبار خود را زیر نظر داشته باشید
بسیاری از شرکت‌های ارائه دهنده گزارش جهت محاسبه امتیاز اعتباری، نرخ استفاده از اعتبار مشتری‌ها را بررسی می‌کنند.نرخ استفاده از اعتبار نشان می‌دهد شما چند درصد از سقف اعتبار خود را به صورت کارت اعتباری استفاده می‌کنید. سقف اعتبار( credit limit) حداکثر مقداری است که شما می‌توانید با کارت اعتباری‌تان خرج کنید.
مسئله‌ای که راجع به نرخ استفاده از اعتبار وجود دارد، این است که سعی کنید تا جای ممکن آن را زیر 30 درصد از سقف اعتبار خود نگه دارید. برای مثل اگر سقف اعتباری شما 10000 دلار است، سعی کنید تا 3000 دلار از آن استفاده کنید. این کار باعث میشود تا شما خریدار کم ریسک‌تری تلقی شده و امتیاز اعتباری‌تان را بالا می‌برد.
درخواست خود برای هرگونه اعتبار جدید محدود کنید.
شاید کمی عجیب به نظر برسد، اما گزارش‌های اعتباری قبلی شما می‌توانند بر روی امتیاز اعتباری شما اثر بگذارند. هر بار که برای اعتبار جدیدی مثل وام، کارت اعتباری یا …اقدام می‌کنید، گزارش اعتباری جدیدی برای شما ایجاد میشود. این گزارش‌های اعتباری جدید و متعدد می‌تواند به بانک القا کند که شما به مشکل مالی برخورده‌اید و در حال تقلا برای نجات خود هستید. البته باید به این نکته اشاره کرد که گزارش‌های کمتر با امتیاز بالاتر نیز می‌تواند بر روی امتیاز اعتباری شما اثری مثبت داشته باشد.
تاریخچه اعتباری طولانی ندارید؟ نگران نباشید.
تاریخچه اعتباری کوتاه مدت به این معنا است که گزارش امتیاز اعتباری شما، گزارش کاملی نخواهد بود. اگر شما هم نگران چنین مشکلی هستید، باید این را به یاد داشته باشید که بیش از 62 میلیون آمریکایی نیز از این مشکل رنج می‌برند.
خوشبختانه راه حل مناسبی برای این مشکل وجود دارد. برخی شرکت‌های ارائه دهنده گزارش اعتباری مانند اکسپریان، گزینه‌هایی برای تقویت گزارش شما دارند که می‌توانید از آنها استفاده کنید. در این موارد شرکت تهیه کننده گزارش، اطلاعاتی را جمع آوری می‌کند که به طورمعمول در گزارش‌های اعتباری استفاده نمی‌شود.
این گزارش‌ها می‌توانند شامل سابقه بانکی شما، گردش حساب یا حتی گزارش پرداخت اجاره بهای منزل شما باشند. استفاده از این داده‌ها می‌تواند گزارش امتیاز اعتباری شما را پر و پیمان کند و ارائه دهندگان کارتهای اعتباری را مجاب کند تا با شرایطی بهتر برای شما کارت اعتباری صادر کنند.
حساب‌های قدیمی را باز نگه دارید
هر چه حساب‌های شما قدیمی‌تر باشند، اعتماد ارائه دهندگان کارتهای اعتباری به شما نیز بیشتر میشود. پس اگر حساب اعتباری قدیمی دارید، آن را نبندید. چرا که با وجود باقی ماندن سوابق این حساب‌ها، بستن آنها باعث کاهش سقف اعتبار شما و در نتیجه آن افزایش نرخ استفاده از اعتبار شما می‌شوند. همین کار ساده می‌تواند باعث کاهش امتیاز اعتباری شما شود.
بدهی‌های خود را یکی کنید.
اگر بدهی‌های معوقه زیادی دارید، می‌توانید با گرفتن یک وام “تسویه بدهی” از بانک، تمام آنها را تسویه کنید. بدین شکل چندین بدهی شما به یک بدهی تبدیل میشود. این کار نه تنها باعث افزایش امتیاز اعتباری شما میشود، بلکه به شما کمک می‌کند تا بدهی‌های خود را با درصد سود پایین‌تری پرداخت کنید.
روش دیگری که مشابه همین روش است، ادغام کارتهای اعتباری مختلف در یک ترنسفر کارت بدهی است. این کارت‌ها به شما اجازه می‌دهند تا بدهی‌های خود روی کارتهای اعتباری دیگر را با سودی بسیار پایین یا حتی بدون سود به آنها منتقل کنید.
امتیاز اعتباری FICO چیست؟
قبل از اینکه به سراغ مسائل پیچیده‌تر برویم، بهتر است نیم نگاهی به مفهوم امتیاز اعتباری FICO بیاندازیم. همانطور که گفتیم، این امتیاز اعتباری توسط شرکت Fair Isaac محاسبه میشود و به همین علت عنوان FICO را به یدک می‌کشد. اکثر ارائه دهندگان کارت اعتباری و خدمات مالی با بررسی امتیاز اعتباری محاسبه شده توسط این شرکت و بررسی سوابق اعتباری فرد می‌توانند ریسک ارائه کارت و دیگر خدمات مالی را محاسبه کنند. البته شرکت‌ها و مجموعه‌های دیگری نیز وجود دارند که امتیاز اعتباری افراد را محاسبه می‌کنند اما FICO در میان آنها یکی از معتبرترین‌ها است.
آشنایی با نحوه عملکرد امتیاز اعتباری FICO
شرکت یا مجموعه Fair Isaac یکی از معتبرترین مجموعه‌هایی است که امتیاز اعتباری افراد مختلف را بررسی و ثبت می‌کند. همانطور که قبلا اشاره کردیم، امتیاز اعتباری FICO عددی بین 300 تا 850 است و هر چه امتیاز شما بالاتر باشد سقف اعتبار کارت اعتباری شما نیز بالاتر خواهد رفت. همین پایین می‌توانید بازه‌های مختلف امتیاز اعتباری محاسبه شده توسط این شرکت را مشاهده کنید.
اهمیت امتیاز اعتباری FICO زمانی بیشتر میشود که بدانید بیش از 90 درصد مراکز ارائه دهنده خدمات مالی و اعتباری در آمریکا از همین امتیاز برای بررسی پرونده شما استفاده می‌کنند. حالا که با پایه و اساس کار FICO آشنا شده‌ایم، وقت آن رسیده تا به سراغ عناصر تاثیر گذار در محاسبه امتیاز اعتباری توسط این شرکت برویم:
اثر 35 درصدی تاریخچه پرداخت
تاریخچه پرداختی‌ها مشخص می‌کند که فرد متقاضی تا چه اندازه برای پرداخت صورتحساب‌های خود زمان شناس بوده و به مواردی چون میزان تاخیر در پرداخت و پازپرداخت نهایی وام‌ها می‌پردازد. علاوه بر اینها داده‌های مربوط به ورشکستگی و مشکلات مالی شما نیز بخشی از تاریخچه پرداخت شما را تشکیل می‌دهند.
اثر 30 درصدی بدهی‌‌ها
خیلی از افراد فکر می‌کنند هر چه بدهی بیشتری به سیستم مالی اعتباری داشته باشند، امتیاز اعتباری پایین‌تری از FICO دریافت می‌کنند اما اینطور نیست! در واقع نحوه محاسبه امتیاز اعتباری FICO کمی پیچیده‌تر است. این شرکت نسبت کل بدهی‌های شما به سقف اعتباری‌تان را به عنوان درصد بدهی در نظر می‌گیرد. برای مثال اگر شما 10000 هزار دلار بدهی داشته باشید و سقف بدهی‌تان 12000 دلار باشد، از فردی که 100000 دلار بدهی دارد اما سقف اعتبارش 200000 دلار است امتیاز اعتباری کمتری خواهد داشت.
اثر 15 درصدی طول تاریخچه اعتباری
یکی از عناصری که همیشه و در هر گزارشی چه از FICO یا هر شرکت دیگری تاثیر دارد، طول تاریخچه اعتباری است. برای محاسبه امتیاز اعتباری FICO، عمر قدیمی‌ترین حساب اعتباری ، جدیدترین حساب اعتباری و میانگین این دو محاسبه شده و در امتیاز اعتباری شما لحاظ میشود.
اثر 10 درصدی هرگونه استفاده دیگر از اعتبار
وقتی صحبت از امتیاز اعتباری باشد همه ما به صورت ناخودآگاه به کارتهای اعتباری فکر می‌کنیم اما بد نیست بدانیم ک علاوه بر کارتهای اعتباری، وام‌ها نیز می‌توانند بر روی امتیاز اعتباری اثر بگذارند. FICO با بررسی تاریخه شما در بازپرداخت وام‌ها امتیاز مشخصی را برای شما در نظر می‌گیرد که نهایتا در امتیاز اعتباری گزارش شده توسط این شرکت اثر می‌گذارد.
اثر 10 درصدی حساب‌های جدید
کاملا درست متوجه شدید!! حساب‌هایی که به تازگی افتتاح کرده‌اید نیز در امتیاز اعتباری FICO اثر می‌گذارند. هر چه تعداد این حساب‌های جدید بیشتر باشد، امتیاز اعتباری شما کمتر میشود چرا که ریسک دیرکرد در پرداخت بالا می‌رود. علاوه بر اینها باز کردن حساب‌های متعدد به FICO القا می‌کند که متقاضی مشکل مالی دارد.
کلام آخر
در این مقاله با امتیاز اعتباری یا کردیت اسکور (Credit Score) آشنا شدیم و عناصری که در محاسبه آن اعتباری اثر می‌گذارند را بررسی کردیم. امیدواریم این مقاله به شما کمک کند تا با کنترل این موارد و کار بر روی آنها بتوانید امتیاز اعتباری خود را بالا ببرید و بدون دردسر از خدمات مالی و اعتباری بانک‌ها و شرکت‌های مختلف استفاده کنید.
اگر قصد دارید در آینده‌ای نزدیک از اعتبار خود برای دریافت کارت اعتباری یا وام استفاده کنید، تصمیم برای بالا بردن امتیاز اعتباری (Credit Score) کاری بسیار عاقلانه است. ممکن است این کار هفته‌ها از شما زمان بگیرد اما نتیجه نهایی می‌تواند تاثیر بسیار مناسبی بر روی سلامت اقتصادی شما داشته باشد. با بالا بردن Credit Score خود می‌توایند با خیال راحت برای خرید چیزهای بزرگی مثل خانه یا ماشین اقدام کنید
