الان بخر، بعداً پولش رو بده! همین جمله جذاب و کوتاه میتواند اساس و فلسفه کارتهای اعتباری را به ساده‌ترین شکل ممکن برای ما توضیح دهد. البته باید توجه داشته باشید که ماجرا به همین سادگی‌ها هم نیست. چرا که اگر که بعد از خرید حسابتان خالی بماند و نتوانید بدهی خود را به موقع پرداخت کنید قادر به استفاده دوباره از کارت اعتباری نخواهید بود.
در این مقاله به سراغ کارت اعتباری (Credit card) می‌رویم. با ما همراه باشید تا همه آنچه نیاز دارید تا در مورد این کارت‌ها و نحوه استفاده از آنها در آمریکا بدانید به شما بگوییم.
کردیت کارت چیست و چه تفاوتی با دبیت کارت (debit card) دارد؟
شما می‌توانید با استفاده از کارت اعتباری (Credit card) خرید کنید، قبض‌هایتان را بپردازید و به طور کلی از همان خدماتی که کارت بانکی به شما ارائه میدهد، بهره‌مند شوید اما با این تفاوت که همان لحظه در حسابتان پول نیست اما اعتبار دارید. در واقع مثل قرضی است که بانک صادر کننده کارت به شما میدهد و شما در سر موعد باید بدهی خود را به بانک پرداخت کنید.
کردیت کارت‌ها (Credit card) ، زمانی به کار شما می‌آیند که موجودی ندارید اما نیاز دارید تا محصول یا خدماتی را تهیه کنید. سقف این کارت‌ها بر اساس امتیاز شما در سیستم بانکی مشخص می‌شود و معمولا در صورت عدم پرداخت بدهی در دوره یک ماهه سررسید بهره بالایی روی آنها اعمال می‌شود.
اما کارت های نقدی (Debit card) به یکی از حساب‌های بانکی شما متصل میشوند و اجازه می‌دهند تا میزان مشخصی از موجودی خود را خرج کنید البته در برخی می‌توان چندین حساب را به کارت نقدی متصل کرد تا حداکثر مبلغ قابل برداشت نیز بالا برود.
کردیت کارت چگونه کار میکند؟
هنگام استفاده از کارتهای اعتباری (Credit card)، اطلاعات کارت شما به بانک پذیرنده ارسال می‌شود؛ بانک پذیرنده نیز با دریافت مجوز از شبکه کارت، معامله را تایید و آن را در پروسه انجام قرار میدهد. در مرحله آخر صادر کننده کارت اعتباری‌تان، معامله را تایید و نهایی کرده یا آن را به دلایل مختلف رد میکند.
اگر معامله توسط بانک صادر کننده کارت تایید شود، پرداخت به پذیرنده انجام شده و مبلغ معامله از اعتبار شما کاسته خواهد شد. در انتهای این چرخه، بانک صادر کننده کارت صورتحسابی را برای شما ارسال میکند که در آن معاملات انجام شده در ماه جاری، مانده حساب و سررسید پرداخت شما مشخص شده است.
پس از دریافت صورتحساب، شما عملا وارد دوره یک ماهه بازپرداخت اعتبار می‌شوید. در صورتی که در این بازه یک ماهه و قبل از رسیدن به سررسید اعتبار استفاده شده را به حسابتان بازگردانید، از پرداخته بهره و جریمه‌ای معاف می‌شوید اما اگر اعتبار استفاده شده را به صورت اقساطی و ماهانه به حساب خود برگردانید، بانک صادر کننده کردیت کارت (Credit card) میتواند سود مشخص شده در قرارداد را روی اقساط شما اضافه کند.
شما می‌توانید با بررسی APR یا همان هزینه سالانه کارت اعتباری، سود و هزینه آبونمان (در صورت وجود) کردیت کارت خود را محاسبه کنید. در ادامه در خصوص معنی هر یک از اصطلاحات صحبت کرده‌ایم
آنچه که باید در مورد استفاده از کردیت کارت بدانید (مفاهیم و اصطلاحات)
قبل ازاینکه به سراغ دریافت کردیت کارت خود برویم باید با مواردی که احتمالا در قرارداد با آنها برخورد خواهیم داشت، آشنا شویم. دانستن این اصطلاحات به شما کمک میکند تا به هنگام امضای قرارداد ویا استفاده از این کارت‌ها به آنها توجه داشته باشید و از هر گونه ضرر در آینده پیشگیری کنید.
امتیاز اعتباری (Credit Score) چیست؟
امتیاز اعتباری (کردیت اسکور) عددی بین 300 تا 850 است. این عدد مشخص میکند مشتری نزد بانک تا چه حد معتبر است! هر چه امتیاز مشتری بالاتر باشد، بانکها و شرکت‌هایی که مشتری میتواند از آنها کردیت کارت بگیرد نیز بیشتر میشوند. اعتبار مشتری بر حسب تاریخچه اعتباری وی محاسبه می‌شود که خود شامل تعداد حساب‌ها، میزان بدهی، تاریخچه بازپرداخت و موارد دیگری از این دست است.
در واقع بانک یا شرکت اختصاص دهنده اعتبار با در نظر گرفتن همین امتیاز است که به مشتری اعتماد میکند تا مبلغ قرض گرفته شده را ظرف مدت زمان مشخص به بانک بازگرداند. نکته دیگری که احتمالا از اهمیت بسیار زیادی برخوردار است، دانستن این موضوع است که امتیاز اعتباری شما میتواند بر روی بهره دریافتی بانک نیز اثر بگذارد. اگر نگران امتیاز اعتباری خود هستید می‌توانید به مقاله امتیاز اعتباری سر بزنید.
سقف اعتبار (Credit Limit)
سقف اعتبار یا کردیت لیمیت، حداکثر مبلغی است که می‌توانید با استفاده از کارت اعتباری خرج کنید. شرکت‌ها و بانک‌های ارائه دهنده کردیت کارت با در نظر گرفتن اعتبار شما، سقفی را برای حدکثر پرداختی به شما تعیین میکنند.
هر چه امتیاز اعتباری شما بالاتر باشد، ضمانت پرداخت‌تان نیز معتبرتر است و به اصطلاح به مشتری “کم ریسک” تبدیل می‌شوید؛ اگر هم تاریخچه اعتباری بدی داشته باشید، ضمانت بازگشت وجه برای بانک یا شرکت ارائه دهنده کارت سخت‌تر می‌شود و به اصطلاح مشتری “پر ریسکی” هستید.
اعتبار موجود (Available Credit)
موجودی قابل برداشت یا Available Credit میزان موجودی قابل استفاده شما در یک کارت اعتباری است. در واقع اگر یک کارت 10000 دلاری از یکی از ارائه دهندگان کردیت کارت دریافت کرده باشید، موجودی قابل برداشت شما یا همان Available Credit شما در زمان دریافت کارت 10000 دلار خواهد بود. حال فرض کنیم اولین خرید شما یک محصول 1000 دلاری بوده باشد؛ موجودی قابل برداشت شما پس از خرید به 9000 دلار کاهش پیدا میکند.
سود سالانه ( APR)
APR مخفف عبارت Annual Percentage Rate است و از جمله مواردی است که باید در قرارداد خود به آن دقت داشته باشید.چرا که رقم APR مشخص میکند سود سالانه‌ای که باید بپردازید چه مقدار خواهد بود.
البته همانطور که گفتیم اگر شما پس از خرید با کارت اعتباری، مبلغ خرج شده را ظرف مدت یک ماه بازگردانید، لازم نیست سودی پرداخت کنید! البته اگر بخواهید مبلغ خرج شده را به صورت اقساطی و ماهانه پرداخت کنید، با توجه به بانک یا شرکت ارائه دهنده کارت باید مبلغی را به عنوان بهره سالانه یا همان APR به همراه اصل پول بازگردانید.
آبونمان ( Annual Fee)
دریافت کارت اعتباری حتی بدون استفاده هم میتواند هزینه داشته باشد! برخی از بانکها یا شرکت‌ها برای ارائه کارت اعتباری حق عضویت سالانه‌ای را برای مشتری در نظر میگیرند. وجود این حق عضویت یعنی شما چه از کارت خود استفاده بکنید، چه آن را گوشه‌ای بگذارید تا خیالتان راحت باشد باید آبونمان یا همان Annual Fee آن را بپردازید.
چرخه پرداخت (billing cycle)
چرخه پرداخت یا Billing Cycle به بازه زمانی میان اولین سررسید و دومین سررسید گفته می‌شود. در واقع این چرخه پرداخت کارت اعتباری شما است که مشخص میکند اقساط شما به چه شکل و هرچند وقت یکبار باید پرداخت شوند.
اکثر کردیت کارت‌ها، چرخه پرداخت ماهانه دارند یعنی شما می‌توانید اقساط خود را به صورت ماهانه به بانک یا شرکت ارائه کننده کارت بپردازید.
با این حال هستند شرکت‌ها و بانک‌های که بر اساس محصول یا خدمات خریداری شده چرخه پرداخت شما را تعیین میکنند. قبل از استفاده از هر نوع کارت اعتباری، باید چرخه پرداخت آن را چک کنید تا در آینده به مشکل برنخورید.
صورتحساب کردیت کارت (Statement)
تعریف این اصطلاح بسیار ساده است. صورتحساب‌ها در واقع گزارش‌های مالی کارت اعتباری شما هستند که مشخص میکنند چه میزان از اعتبار کارتتان را خرج کرده‌اید و در حال حاضر چه میزان موجودی دارید.
اگر بعد از استفاده از کارت اعتباری خود تا یک ماه مبلغ قرض گرفته شده را برگردانید به احتمال خیلی زیاد با صورتحسابی مواجه نخواهید بود. البته برخی بانکها در هر صورت صورتحساب ماهانه را برای شما ارسال میکنند تا بتوانید با دقت معاملات خود را زیر نظر بگرید.
صورتحساب بدهی (Statement Balance)
صورتحساب بدهی یا Statement Balance مبلغی است که شرکت ارائه دهنده کارت اعتباری به صورت ماهانه برای پرداخت بدهی های شما مشخص می کند. در واقع شما بعد از قسط بندی شدن بدهی تان به ارائه دهنده کارت اعتباری، موظف هستید تا مبلغ مشخصی را به صورت ماهانه به آنها بازگردانید. اگر بعد از قسط بندی شدن بدهی مجدد از کارت اعتباری خود برای خرید استفاده کنید، اقساط خرید جدید شما نیز به اقساط ماهانه قبلی اضافه خواهد شد.
مانده بدهی (Current Balance)
مانده بدهی، بدهی کلی شما بعد از پرداخت آخرین صورتحساب بدهی را نشان میدهد. برای مثال فرض کنید کالایی با قیمت 1000 دلار خریده اید و ارائه دهنده کارت اعتباری از شما خواسته است تا ماهانه 100 دلار به آنها بازگردانید. در این حالت مانده بدهی شما بعد از پرداخت اولین صورتحساب 100 دلاری بدهی، به 900 دلار و بعد از پرداخت دومین صورتحساب 100 دلاری بدهی به 800 دلار کاهش پیدا خواهد کرد. البته با خرید مجدد از کارت اعتباری، مانده بدهی شما نیز به همان اندازه افزایش پیدا میکند.
حداقل پرداختی (Minimum Payment)
حداقل پرداختی شما کمترین مبلغی است که می‌توانید به صورت ماهانه به ارائه دهنده کردیت کارت خود بپردازید. در واقع با پرداخت حداقل پرداختی مشخص شده در صورتحساب، وضعیت شما نزد ارائه دهنده کارت اعتباری ثابت می‌ماند. با پرداخت کمتر وضعیت شما منفی شده و امتیاز منفی می‌گیرید و با پرداخت بیشتر به مشتری خوش حساب تبدیل می‌شوید و امتیاز می‌گیرید.
مهلت یک ماهه پرداخت (Grace Period)
بالاتر بارها به این مسئله اشاره کردیم که در صورت پرداخت بدهی تا یک ماه پس از صدور صورتحساب، ارائه دهنده کارت اعتباری از شما هیچ سودی دریافت نمی‌کند. در مواقعی شرکتهای ارائه دهنده بعد این دوره یک ماهه، مبلغ بدهی شما را قسط بندی میکنند و سود مشخصی را برای بدهی شما در نظر میگیرند. با این حال برخی شرکتهای ارائه دهنده به مشتریها اعتماد میکنند و به طور معمول یک ماه دیگر به مشتری ها مهلت می دهند تا بدون پرداخت سود و جریمه، مبلغ بدهی خود را به بانک یا شرکت ارائه دهنده بازگردانند. این دوره یک ماهه مازاد بر مهلت پرداخت Grace Period یا همان به اصطلاح دوره بخشش نام دارد.
حد مجاز برداشت نقدی (Cash Advance)
Cash Advance مبلغی است که کارتهای اعتباری به شما اجازه می‌دهند تا به صورت نقد از انها برداشت کنید. رسالت اصلی کارتهای اعتباری خرید غیر نقدی کالاها و خدمات مختلف است اما چه می‌شود اگر به پول نقد نیاز داشته باشید؟! ارائه‌دهندگان کردیت کارت‌ها به این مسئله هم فکر کرده‌اند و به شما اجازه می‌دهند تا مقدار مشخصی از کارت اعتباری خود را به صورت نقدی برداشت کنید.
انتقال بدهی (Balance Transfer)
این گزینه به شما اجازه میدهد تا بدهی خود را از یک کارت اعتباری، به کارت اعتباری دیگری انتقال دهید. شاید ابتدا کمی مسخره به نظر برسد اما تصور کنید که نرخ بهره کارت اعتباری شما 10 درصد است اما کارت دیگری وجود دارد که از مشتریان خود نرخ بهره‌ای معادل 2 درصد می‌گیرد! در چنین شرایطی گزینه انتقال بدهی به شما اجازه میدهد تا بدهی‌های خود را به کارتی که نرخ بهره کمتری دارد منتقل کنید.
انواع کارتهای اعتباری؛ کدام یک انتخاب بهتری است؟
کارتهای اعتباری، انواع مختلفی دارند که هر فرد میتواند بسته به شرایط و نیازهای خود یکی را انتخاب کرده و به سراغ آن برود. بانکها و شرکتهای ارائه دهنده کردیت کارت برای جذب مشتری بیشتر شرایط مختلفی را برای کارتهای اعتباری در نظر میگیرند که با شناخت آنها می‌توانید از این رقابت بهترین استفاده را داشته باشید و کارت اعتباری انتخاب کنید که کمترین فشار را بر روی شما اعمال میکند.
کارتهای برگشت نقدی | Cash back credit cards
کارتهای برگشت نقدی، کارتهای اعتباری هستند که بابت خرید و پرداخت به موقع به شما جایزه نقدی می‌دهند! این جایزه نقدی میتواند به صورت مستقیم به حساب شما واریز شود یا به صورت تخفیف بر روی خرید بعدی شما اعمال شود. این نوع از کارت‌ها مناسب افرادی هستند که استفاده بسیار زیادی از کارت اعتباری خود دارند.
کارتهای انتقال بدهی | Balance transfer credit cards
بالاتر به این نکته اشاره کردیم که شما می‌تونید بدهی خود را از یک کارت اعتباری، به کارت اعتباری دیگری با درصد بهره پایین‌تر انتقال دهید.
کارتهای انتقال بدهی همان کردیت کارت‌هایی هستند که به شما اجازه میدهد تا از گزینه انتقال بدهی به شکل راحت‌تری استفاده کنید. نرخ APR برخی از این کارت‌ها به صفر هم می‌رسد! این یعنی می‌توانید بر روی بازگرداندن بدهی خود تمرکز کنید و نگران سود آن نباشید.
البته باید به یاد داشته باشید که برخی از این کارت‌ها برای انتقال بدهی درصدی از شما دریافت میکنند به همین علت بهتر است قبل از اقدام به انتقال بدهی از این درصد مطلع شوید. در مقاله کارتهای انتقال بدهی، بهترین انواع این کارت‌ها را همراه با جزئیات معرفی کرده‌ایم.
کارت اعتباری تجاری | Business credit cards
کارتهای اعتباری تجاری به شما اجازه می‌دهند تا مخارج شخصی خود را از مخارج کسب و کار خود جدا کنید. کردیت کارتهای تجاری معمولا جوایز بیشتری دارند و به نوعی کارت برگشت نقدی محسوب میشوند.
این کارت‌ها با هر خرید و پرداخت به موقع جوایز مختلفی به شما می‌دهند. در حقیقت کردیت کارت تجاری بهتر است که بابت هر پرداخت، جوایز بیشتری به مشتری بپردازد.
کارت اعتباری مسافرتی | Travel credit cards
کارتهای اعتباری مسافرتی دقیقا همان کارت برگشت نقدی هستند با این تفاوت که جوایز آنها بر روی خدمات مسافرتی متمرکز شده است. در واقع با استفاده از این کارت‌ها امتیازی را به عنوان جایزه دریافت می‌کنید که می‌توانید برای خرید بلیط هواپیما یا رزرو هتل خرج کنید. این نوع از کارتهای اعتباری برای افرادی مناسب است که زیاد سفر میکنند یا دوست دارند سالانه به یک سفر تفریحی جذاب بروند.
کارتهای اعتباری مخصوص افراد کم اعتبار | Credit cards for bad Credits
این نوع از کارتهای اعتباری مخصوص افرادی هستند که سابقه اعتباری مناسبی ندارند. اکثر بانکها یا شرکتهای ارائه دهنده کردیت کارت به افرادی که امتیاز اعتباری پایینی دارند، خدمات نمی‌دهند. در چنین شرایطی راه حل چیست؟! در چنین شرایطی کارتهای اعتباری وجود دارند که به شما اجازه می‌دهند تا امتیاز اعتباری خود را بالا ببرید و اعتماد سیستم بانکی را جلب کنید.
ارائه این کارت‌ها به مشتری ضمانت بیشتری نیاز دارد اما بهترین راه شما برای بازسازی اعتبار از دست رفته‌تان استفاده از همین کارت‌ها است. در مقاله بدکردیت به طور مفصل به این نوع از کارت‌ها پرداخته‌ایم.
کارتهای اعتباری با نرخ بهره پایین | Low-APR credit card
کارتهای اعتباری با نرخ بهره پایین بهترین انتخاب افرادی هستند که دوست ندارند بابت خرید‌های خود سودی بپردازند. اقساط این نوع از کارتهای اعتباری معمولا 18 ماهه است و در صورتی که پرداخت بیشتر از 18 ماه طول بکشد نرخ بهره مشخصی بر روی اعتبار دریافتی کشیده می‌شود.
کارت اعتباری جایزه دار | Reward credit cards
این نوع از کردیت کارت‌ها می‌توانند شامل کارتهای پرداخت نقدی نیز باشند. کارتهای اعتباری جایزه دار به این شکل کار میکنند که به شما بابت هر خرید و پرداخت به موقع امتیاز می‌دهند.
شما نیز می‌توانید با جمع کردن این امتیازها و استفاده از آنها در سایت مخصوص از خدماتی ون سرویس‌های مسافرتی، کدهای تخفیف یا حتی جایزه‌های نقدی برخوردار شوید. بهترین کارتهای اعتباری از دید کاربران معمولا ترکیبی از تمام مشخصات گفته شده را در خود دارند.
چگونه اولین کردیت کارت خود را دریافت کنیم؟
دریافت کارت اعتباری بدون اعتبار لازم یکی از چالش‌هایی است که مهاجران با آن دست و پنجه نرم میکنند در صورتی که با آشنایی با موارد قانونی و شرایط دریافت کارت اعتباری می‌توانید بدون هیچ مشکلی اولین کردیت کارت خود را دریافت کنید. ساده‌ترین راه حل برای افرادی که اعتبار لازم جهت دریافت کارت اعتباری ندارند، استفاده از کارتهای اعتباری ایمن (secured credit card) است.
برای دریافت این نوع کارت‌ها باید در بانک سپرده باز کنید و از روی سپرده‌تان کارت اعتباری دریافت کنید. این سپرده به بانک کمک میکند تا امنیت مالی خود را حتی در صورت بد قولی مشتری تامین کند. در مقاله “چه‌طور اولین کردیت کارت خود را بگیرم؟ ” با جزئیات بیشتری در مورد این موضوع صحبت کرده‌ایم.
چه تعداد کردیت کارت می‌توانیم داشته باشیم؟
به صورت قانونی هیچ محدودیتی برای تعداد کارتهای اعتباری که دریافت می‌کنید وجود ندارد و اکثر ارائه دهندگان کردیت کارت برای تایید شما به این مسئله توجه نمیکنند که شما چند کارت دارید! چیزی که برای شرکت‌ها و بانک‌های ارائه دهنده کارت اعتباری مهم است پرداخت به موقع و اعتبار شما در سیستم بانکی است. البته مسئله‌ای وجود دارد که میتواند تعداد کارتهای اعتباری شما را محدود کند.
برای مثال فکر کنید از دو شرکت مختلف دو کارت اعتباری مجموعا به ارزش 10000 دلار دریافت کرده‌اید؛ دوست دارید برای کارت اعتباری سوم اقدام کنید اما سیاستهای شرکت ارائه دهنده به شما اجازه نمی‌دهد تا مجموعا بیشتر از 10000 دلار اعتبار بانکی داشته باشید. همین مسئله به صورت اتومات تعداد کارتهای اعتباری یا همان کردیت کارتهای شما را محدود میکند.از طرفی تعداد کارتهای اعتباری زیاد ممکن است برای شما مشکلاتی را در مدیریت صورت حسابتان ایجاد کند.
کلام آخر
امیدواریم این مقاله سوالات شما را در مورد کارت اعتباری به درستی پاسخ داده باشد. اگر مفهومی برای شما همچنان گنگ است و یا سوالات دیگری در مورد کارت اعتباری در ذهن خود دارید، برای ما کامنت بگذارید. خوشحال خواهیم شد اگر بتوانیم به سوالات شما در این مورد جواب دهیم.
