احتمالا به خوبی می‌دانید که سیستم مالی کشورهای توسعه یافته‌ای چون آمریکا می‌تواند تا چه حد پیچیده باشد. یکی از مواردی که می‌تواند باعث سردرگمی مهاجران مقیم آمریکا شود وجود چندین ارائه دهنده خدمات مالی در خاک ایالات متحده است.
در این مقاله قصد داریم تا با بررسی اتحادیه اعتباری که یکی از ارائه دهندگان خدمات مالی است، با تفاوت این مجموعه با سیستم بانکی آشنا شویم و مزایا و معایب آن را بررسی کنیم.
اتحادیه اعتباری معادل فارسی عبارت credit union است.
در انتهای مقاله بهترین اتحادیه‌های اعتباری آمریکا از نظر کاربران را نیز معرفی کرده‌ایم..
اتحادیه اعتباری (credit union) چیست؟
اتحادیه‌های اعتباری یا Credit Unions یکی از ارائه دهندگان سرویس‌های بانکی در خاک آمریکا هستند که می‌توانند بسته به نوع عضو گیری خود کوچک شده و به افراد کمی محدود شوند یا آنقدر بزرگ باشند که در سراسر کشور بتوان به آنها دسترسی داشت.
این ارائه دهندگان خدمات بانکی به طور معمول توسط شرکت‌ها و سازمان‌های بزرگ تشکیل می‌شوند تا نیازهای بانکی کارکنان خود را برطرف کنند. نکته دیگری که بد نیست راجع به اتحادیه‌های اعتباری بدانید، این است که این نهادهای مالی توسط اعضای خود کنترل می‌شوند.
در یک اتحادیه اعتباری یا Credit Union اعضا اتحادیه با سپرده گذاری حقوق یا دارایی‌های خود، بخشی از سهام اتحادیه را از آن خود می‌کنند. این سرمایه‌ها نهایتا جمع شده و به اتحادیه اجازه می‌دهد تا خدماتی چون وام، کارت اعتباری و … را به اعضا خود ارائه دهد. هر سود یا منفعتی که از ارائه این خدمات به اتحادیه برسد، دوباره به سمت اعضای آن سرازیر می‌شود.
عضویت در اتحادیه اعتباری
به طور معمول عضویت در اتحادیه اعتباری به وجه اشتراکی با دیگر اعضای اتحادیه نیازمند است. برای مثال کار در شرکتی که تمام اعضای اتحادیه در آن مشغول به کار هستند یا مشغول بودن در یک صنعت به خصوص. تا همین اواخر عضویت افراد معمول در اتحادیه‌های اعتباری به هیچ وجه عملی نبود اما امروز بسیاری از این اتحادیه‌ها درهای خود را به روی عموم باز کرده‌اند.
برای عضویت در این اتحادیه باید درون اتحادیه حساب سپرده باز کنید. با انجام این کار عضضوی از اتحادیه شده و در کل سهام آن شریک می‌شوید.
این بدان معنا است که به هنگام رای گیری برای انتخاب هیئت مدیره یا هر تصمیمی که کل اعای اتحادیه را تحت تاثیر قرار دهد، تمامی اعضا من جمله شما بدون در نظر گرفتن مبلغ سپرده در رای گیری سهیم خواهید بود.
اتحادیه اعتباری یا بانک؟!
احتمال سوال اصلی که در برخورد با اتحادیه‌ها ذهن شما را مشغول کرده این است که بانک و اتحادیه اعتباری چه تفاوت‌هایی با یک دیگر دارند. اتحادیه‌های اعتباری به طور کلی از بانک‌ها کوچک‌تر هستند چرا که برای خدمات رسانی به گروه خاصی از مشاغل یا مردم طراحی شده‌اند. به این ترتیب، اکثر اتحادیه‌های به صورت بر خط به شبکه‌های بانکی بزرگ دسترسی ندارند. البته اتحادیه‌هایی وجود دارند که با وجود کوچک بودن به سیستم ATM بانک‌ها نیز متصل هستند.
از دیگر تفاوت‌های بین بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری، می‌توان به این نکته اشاره کرد که اتحادیه‌های اعتباری به دلیل سود محور نبودن سیستم مالی‌اش این مزیت را برای اعضای خود به همراه خواهد داشت که می‌توانند با نرخ بهره بسیار پایین وام دریافت کنند.
مزایای اتحادیه اعتباری
وقتی صحبت از مزایای اتحادیه‌های اعتباری نسبت به بانک‌ها باشد، می‌توان به دو مورد اشاره کرد.
اول اینکه به لطف معافیت اتحادیه‌ها از پرداخت مالیات، این موسسات همیشه نرخ بهره پایین‌تری نسبت به بانک‌ها دارند.
دوم اینکه اتحادیه‌های اعتباری به بودجه زیادی برای کار خود نیاز ندارند که نهایتا باعث می‌شود درصد بسیار کمتری از اعضای خود دریافت کرده و نرخ بهره کمتری برای وام‌ها و خدمات خود در نظر بگیرند.
علاوه بر نرخ بهره پایین‌تر، عدم نیاز به بودجه زیاد و معافیت از مالیات باعث می‌شود تا اتحادیه‌های اعتباری بتوانند سود بیشتری برای سپرده مشتریان خود پرداخت کنند. به صورت کلی می‌توان گفت اتحادیه‌های اعتباری می‌توانند نسبت به بانک‌ها شرایط بهتری را برای مشتریان خود فراهم کنند.
معایب اتحادیه اعتباری
اتحادیه اعتباری نیز مانند بسیاری چیزهای دیگر معایب خود را دارد. یکی از بزرگترین معایب اتحادیه‌های اعتباری مدرن نبودن و کمبود شعبه‌های آنها است. این یعنی باید برای پرداخت‌های خرد تا کلان، دریافت وام و خیلی موارد دیگر به صورت حضوری به اتحادیه مراجعه کنید که آنهم به دلیل نداشتن شعبه ممکن است فاصله زیادی با شما داشته باشد.
علاوه بر مشکلات بالا، باید در نظر داشته باشید که گزینه‌های شما برای دریافت وام، کارت اعتباری یا هر خدمت دیگری در اتحادیه‌ها اعتباری بسیار محدودتر از آن چیزی است که از بانک انتظار دارید. برای مثل اگر بانک شما قادر است 20 نوع کارت اعتباری مختلف در اختیار شما بگذارد، اتحادیه اعتباری که در آن عضو هستید تنها قادر به ارائه 5 نوع کارت اعتباری خواهد بود.
بهترین اتحادیه‌های اعتباری
تا به این قسمت از مقاله با اتحادیه اعتباری، نحوه کار آن و تفاوت‌هایش با بانک‌ها آشنا شدیم. در ادامه با روزبرد همراه باشید تا 5 اتحادیه اعتباری برتر از نظر کاربران را با هم بررسی کنیم.
اتحادیه اعتباری Alliant Credit
اتحادیه اعتباری Alliant Credit یکی از معتبرترین اتحادیه‌های اعتباری در آمریکا است. اگر به دنبال اتحادیه‌ای می‌گردید که سود سپرده خوبی پرداخت می‌کند، Alliant Credit می‌تواند یکی از انتخاب‌های شما باشد. برای دریافت سود سپرده باید حداقل 100 دلار در حساب خود داشته باشید. علاوه بر این برای اینکه حساب خود را باز نگه دارید باید همیشه 5 دلار در آن باقی بماند. البته این اتحادیه نیز نقاط ضعفی دارد که یکی از آنها عدم پشتیبانی از پرداخت همتا به همتا یا همان Peer to Peer است.
اتحادیه اعتباری Consumers Credit
برای آنکه بتوانید عضو اتحادیه اعتباری Consumers Credit شوید باید 5 دلار به خیریه مورد تایید این اتحادیه کمک کنید. علاوه بر این برای باز نگه داشتن حساب خود نزد این اتحادیه باید همیشه 5 دلار در حساب سپرده خود داشته باشید. متاسفانه سود پرداختی این اتحادیه برای سپرده پایه بسیار کم و برابر 0.03% است که خیلی از افراد را از افتتاح حساب در این اتحادیه منصرف می‌کند.
نقطه قوت این اتحادیه اما، سود پرداختی بالا برای حساب‌های جاری و بلندت مدت است. سود پرداختی برای حساب جاری نزد این اتحادیه می‌تواند به چهار درصد تا سقف 10000 دلار برسد که واقعا مناسب است. سود سپرده بلند مدت یکساله نیز 0.45% و پنج ساله 0.70% خواهد بود که می‌تواند افراد علاقه مند به سپرده گذاری بلند مدت را به سمت این اتحادیه بکشاند.
اتحادیه اعتباری Connexus Credit
اتحادیه اعتباری Connexus Credit نیز از دیگر اتحادیه‌های اعتباری است که می‌تواند گزینه خوبی برای افتتاح حساب باشد. حساب جاری در این اتحادیه مشمول 1.75% سود سپرده سالانه می‌شود که این اتحادیه را از بسیاری دیگر از اتحادیه‌ها جلو می‌اندازد. این نرخ سود سپرده سقفی 25000 دلاری دارد که برای رسیدن به آن باید به شرایطی که در فرم افتتاح حساب این اتحادیه می‌آید عمل کنید. از دیگر مزایای Connexus، می‌توان به شعبه‌ها و ATMهای زیاد این اتحادیه اعتباری اشاره کرد.
اتحادیه اعتباری Golden 1
این اتحادیه اعتباری به خصوص شاید مناسب‌ترین انتخاب دانش‌آموزان و نوجوانان باشد چرا که به آنها اجازه می‌دهد تا به صورت رایگان حساب جاری باز کنند. البته برای افتتاح حساب در این اتحادیه باید از فردی که به سن قاونی رسیده کمک بخواهید تا حساب را با شما شریک شود. از نکات منفی اففتاح حساب در این اتحادیه می‌توان به نرخ سود سپرده 0.05% اشاره کرد که پایین است.
اتحادیه اعتباری First Tech
اگر به دنبال این هستید که تا جای ممکن از خدمات بانکی بر روی حساب خود نزد اتحادیه اعتباری استفاده کنید، می‌توانید به سراغ اتحادیه اعتباری First Tech بروید. برای عضویت در این اتحادیه باید عضو انجمن Financial Fitness باشید که 8 دلار هزینه خواهد داشت. از نکات مثبت این اتحادیه اعتباری می‌توان به 6000 شعبه مختلف آن در سراسر آمریکا و حتی پورتوریکو اشاره کرد. همچنین می‌توانید با داشتن حساب در این اتحادیه از 30000 دستگاه ATM که در سراسر کشور قرار گرفته‌اند استفاده کنید.
